目前，北京市首个针对失能老人长期照料的政策性保险——居家养老失能护理互助保险落地海淀区，并正式进入承保环节。政府补贴20%的保费，平均个人每月仅需缴纳几十元，可享受居家护理、康复和餐饮等十余项照护服务；重度失能老人可享受每月1900元的上门护理服务。项目正式启动后，海淀区政府又及时颁布了《海淀区居家养老失能护理互助保险实施细则》《护理险服务机构准入办法》和一系列配套政策措施，从制度上保障了项目平稳顺利运行。各街镇失能护理互助保险项目咨询站也已正式挂牌。如今，首批200余名海淀户籍居民已递交了投保申请。

　　近年来，随着社会老龄化人口的增多，如何完善养老保障机制、有效解决养老服务供需矛盾，确保老有所养，成为政府为社会提供公共服务保障的一个关键环节。为减轻失能老年人的护理压力，根据《北京市居家养老服务条例》制度设计要求和2016年北京市政府赋予海淀区的养老服务重点工作任务，由海淀区民政局代表区政府，会同区财政局、金融办、人力社保局、卫计委、残联等相关职能部门，并联合人保寿险北京市分公司，经过长期深入论证和广泛调研，制定《海淀区居家养老失能护理互助保险试点办法》，并于今年6月27日经海淀区人民政府批准向社会发布实施。由政府与社会联手探索失能护理保险，有望撬动养老服务产业，探索出一条适合我国国情的失能护理保障体系之路。

　　积极应对极速增加的养老压力

　　根据海淀区民政局提供数据显示，截至2015年底，区户籍人口中60岁及以上老年人口为48.6万人，占区总人口的20.3%；失能失智老年人达7.7万人左右，占老年人口总数的16%左右，其中重度失能老年人达2万人左右。全区老年人口发展趋势以每年2.2万人的速度在增加。

　　目前，海淀区失能老人90%以上依赖家庭照顾护理。特别是重度失能老人95%以上靠家庭照顾。集中照护这类老人是最理想的模式，但现在海淀区能提供失能老人的床位不足2500张，能为重度失能老人提供服务的床位不足1000张，由于资源限制，大规模建设这类护养机构已不现实。随着家庭结构小型化，导致空巢、独居老人越来越多，相当一部分老人过着独居或与配偶共同居住的生活。很多家庭陷入晚辈无力或无暇照顾老人的困境，急需社会化护理服务业的发展。家庭护理功能的弱化使得许多老人求助于住院或入住专业护理机构，不菲的医疗费用和专业护理费用给老年人带来了巨大的经济负担，迫切要求新的护理服务模式的出现。

　　《海淀区居家养老失能护理互助保险试点办法》中规定，具有海淀区城乡户籍年满18周岁以上的居民，及在海淀行政区域内各类合法社会组织工作的具有本市户籍的人员，均可自愿参加长期护理互助保险。保费按年缴纳，采用个人缴费加政府补贴的形式，政府补贴20%后的标准缴费为每年912元，相当于每个月仅为76元。根据年龄段、户籍类型缴费稍有区别。个人缴费不少于15年，政府补贴不超过15年。参保人达到65周岁，经专业机构评估，以日常基本生活中吃饭、穿衣、睡觉、如厕四项基本生活能力为标准，划分为三个等级，即轻度、中度、重度失能的老人可分别获得每月900元、1400元、1900元的护理服务。服务主要包括居家照护服务、社区照护服务、机构照护服务以及亲情家庭互助服务、精神安慰、志愿者服务等其他照护服务。

　　政策落实源于创新保险机制

　　2014年8月13日，国务院公布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的发展目标是：到2020年，保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。其中重点谈到创新养老保险产品服务；为不同群体提供个性化、差异化的养老保障；发展多样化健康保险服务。鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接，发展商业性长期护理保险。

　　2015年1月29日，北京市第十四届人民代表大会第三次会议审议通过了《北京市居家养老服务条例》，其中第16条明确指出:市人民政府应当制定政策，支持、引导商业保险机构开发长期护理保险，为失能老年人提供长期护理保障，政府对长期护理保险的投保人给予适当补贴。

　　海淀区民政局副局长李杰表示，将商业保险运用于政府基本养老服务体系中，不仅弥补了当前海淀区养老服务体系建设中存在的不足，还有助于传统家庭养老向社会化养老的转变，更在最大限度上发挥了金融杠杆作用，放大了财政资金的社会效益，形成政府、社会、市场、家庭和个人多方共担、互惠互利，共同促进养老事业发展的有效机制。

　　人保寿险总公司团险部总经理助理齐维珊告诉记者：“建立长期护理保险制度，开展医养护结合加强对老年人日常的健康管理、健康服务、健康指导以及医疗指导、疾病康复，提升老年人的生活质量，是解决我国老龄化和老年人问题，积极应对人口老龄化的一个重要措施。可使参保的被保险人对未来养老问题得到全面的保障，有效控制和防范风险。”

　　建立覆盖全民的长期照护保险体系

　　海淀区政府在项目正式启动后，及时颁布了《海淀区居家养老失能护理互助保险实施细则》、《护理险服务机构准入办法》和一系列配套政策措施，从制度上保障了项目平稳顺利运行。各街镇失能护理互助保险项目咨询站也已正式挂牌。目前，首批200余名海淀户籍居民已递交了投保申请。

　　长年关注长期护理险且将其纳入提案的全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁表示，目前我国老年人护理情况与政府提出的“老有所养”的社会保障目标存在着相当的差距。老年人能否得到基本的长期的生活护理，应当成为衡量我们国家和社会的保障能力和水平的重要指标。因此，重视和发展以老年人为主体的老年长期护理体制和机制应当成为我国政府和全社会共同的任务和使命。国家应尽快制订出台建立长期照护保险的政策，明确长期照护保险的制度定位、保障人群、筹资来源、保障范围和标准、失能鉴定标准和流程等制度关键内容。将长期照护保险定位为社会保障制度的重要组成之一，满足人民群众基本的长期照护保障需求。力争到“十三五”末，建立覆盖全民的长期照护保险体系。

　　今后，海淀将发展家庭护理和社区服务资源辐射相结合的居家护理保障模式。护理保险以家庭护理为主、社区功能为依托，为老人提供长期护理服务。同时，鼓励建设以失能和失智老人为主的长期集中照料机构。政府给予适当的补贴，实现政府兜底的责任，并将政府投入的建设资金转换为护理保障服务能力。